これは不動産という財産が売却可能であるので、万が一返済ができなくなったときには「売却ができる」ということが大きな理由として挙げられます。これはモノを担保にすることによる利点だと言うことができますね。

しかし、注意すべき点もいくつかあります。

まず、たった今書いたように、借りたお金の返済ができなくなった場合には担保にした不動産は当然ながら売却されてしまいます。つまり、その不動産を失うということを意味します。さらに、その不動産を売却しても返済金額に満たない場合には、その不足分の返済義務も生じます。

また、不動産担保ローンを利用するときには、費用がかかります。これは各金融機関によって違ってきますが、具体的に列挙してみると、不動産鑑定費用、事務手数料、登記費用、印紙代金などが挙げられます。融資を受ける金額にもよりますが、これらの諸費用を合計すると数十万円ほどかかってしまうこともあります。

不動産担保ローンを利用するときにはこれら諸費用分も見越しておかなければ、せっかくの低金利というメリットを十分に活かしきることができないことになりかねません。

他にも、注意すべき不動産担保融資業者というのもあります。要するに悪質な業者のことです。公衆トイレや電柱、雑誌の広告などで「すぐに貸します」「どなたでも断りません」「クレジットカードでお金貸します」という文句を見たら要注意です。これらの調子のいい言葉につられて融資を受けて、とんでもない手数料を請求されたり、果ては脅迫をされてしまったりというケースが多いようです。

そういった悪質な業者に引っかからないように、登録番号を確認しましょう。このような融資をしたりするような貸金業をするには行政への登録が義務付けられています。ですから、正式な登録番号がないような業者は悪質なモグリ業者である可能性が高いと言えます。

不動産担保ローンには大きな額を低金利で借りられるという大きなメリットがあります。しかし、それにはメリットと同じくらい大きなリスクが伴っていることをきちんと考えて利用することを忘れてはいけません。

そのような時の手助けのために、不動産担保ローンをめぐる用語について簡単に説明してみようと思います。

＊不動産
不動産担保ローンで担保にする「不動産」ですが、なんとなく建物とか土地であるというイメージはあるかもしれませんが、きっちりとした説明をできる人はもしかするとあまり多くないのではないでしょうか。実際、建物や土地というように簡単に一言で説明することも可能です。それは間違っていません。

もう少し違う言い方にしてみると、「簡単には移動することができない、土地に定着している建物」という風になるでしょうか。ちなみにこの場合、同じ不動産であっても建物と土地は別の財産であるということで取り扱われることになります。ですから、建物と土地とで所有権は別々に設定されるのです。

＊担保
融資には、担保を必要とするものと、そうではない「無担保型」の２つの形態があります。主な傾向として、担保がある場合だと融資の額が上がり、無担保だと融資の額は少なくなります。それでは、これまで繰り返されているこの「担保」という言葉の意味はそもそもどんな意味なのでしょうか。

その基本的な役割は「お金を借りた人（融資を受けた人）がその返済が不可能になってしまったときに、担保をもってその返済金を補填する」ということになります。要は返せなかったときの「保障」というワケですね。

そして、担保には「物的担保」と「人的担保」という２つの形態があります。これはもう言葉を見ればその意味がすぐわかってしまうかと思いますが、物的担保とは例えば不動産のようなもののことを言います。「現物」が担保となり、それが借金のカタになるということですね。

一方の「人的担保」。これはよく聞くいわゆる保証人や連帯保証人のことを意味します。この場合は、債務不履行（借金が返済出来なくなった）に陥ったとき、保証人が返済義務を負うことになるのです。

＊抵当権、根抵当権
「抵当権」は、不動産を担保することについてかなり重要なワードです。「担保」のところで少し触れましたが、担保にいれた不動産は、お金を借りた人（債務者）が借金の返済をできなくなってしまうと（債務不履行）売却されてしまいます。そして、その売却されたお金が返済に充てられます。

この場合において、担保にいれられた不動産を売却して、そのお金で借金の返済をしてもらうことができる権利のことを「抵当権」といいます。抵当権には特徴的なところがあって、それは占有をしないということです。つまり、担保にいれた不動産を抵当権を所有している人に対して引き渡さなくていいということです。

これに比して、「根抵当権」とはどのような権利なのか。
先に説明した抵当権は借り入れをするその都度設定しなければならず、その回数分の諸費用ももちろんかかってしまいます。逐一設定し直さなければならないので、これは借りる人（債務者）にとっても金融業者にとっても非常に手間がかかってしまいます。

そこで登場するのが「根抵当権」です。借り入れの度に設定しなければならなかった抵当権とは違い、根抵当権は限度額の範囲内の額であれば、何度でも借りたり返済したりできます。つまり、いちいち設定し直す必要がなくなるのです。
お金の出入りが比較的頻繁な事業などをしているのならば、根抵当権を設定した方がはるかに合理的であることがあります。

非常にかいつまんで各キーワードの説明をしましたが、実際に不動産の担保を考慮しているのなら、上記のような大まかなことを知った上で金融業者に相談すると理解も早まることだと思います。

しかし、「不動産担保ローン」というやり方でローンを組む、あるいは融資するということに関しては、個人、法人のどちらにも特に限定はされていません。

もしも個人で融資を受ける場合だと、現在では様々な借り入れ先を推測することが可能です。具体的には、公的機関、民間銀行、消費者金融などを挙げることができると思います。

こうして挙げたなかにもまた様々な種類の融資・ローンがたくさんあります。現在だと、そういったとても多くの選択肢のなかから選ばなければならないのです。

これらの対象を個人とした融資・ローンのなかでも、借りることの出来る金額が大きく、低金利で、返済期間を長期化することもできるというメリットをもっているのが不動産担保ローンです。

これは冒頭で述べた通り、個人、法人分け隔てなく融資対象となることができます。そして、個人向けの不動産担保ローンは主に、民間銀行、信販会社、そして消費者金融などの人達が取り扱っています。

これらの融資する側の業者が、担保となる不動産を審査して、評価額をはじき出し、それに応じて融資を受けられるのです。その担保で借りることのできる金額は、一般的には60～80パーセントだと言われています。

一方、法人の場合だとどうなるでしょうか。基本的なことは上に書いたような融資対象を個人とする場合とほとんど変わりありません。

法人の場合だと、担保とする対象の不動産、たとえば事業所の建物、あるいは土地に抵当権が設定されます。これはつまり、返済が滞った場合にはその建物、土地を売却して、返済のお金にあてるということを意味しています。

数多くの金融機関が法人向けの不動産担保ローンを提供していますが、個人と同様にこちらも借り入れ金額は高額です。上限はおよそ億単位であり、さらに金利も低めで、返済期間も20年～35年という長期間で考えることができます。

また、個人、法人のどちらの対象の場合にも言えることですが、契約をするときにかかる費用や事務手数料などについては、業者によって若干の差異がありることを補足しておきます。

特に初めて不動産担保ローンを利用するので、ローンについての情報をあまり持っていなかったりいくつかの選択肢を見つけられなかったのでは、損をしたり、ひどいときには悪質な業者にひっかかってしまうこともあります。

ですから、どのようなポイントにしぼって金融機関を比較すればいいのかということを簡単に確認しましょう。

＊金利の安さ
まず、最も気になることの１つとして、金利が安いかどうかということが挙げられます。そもそも不動産担保ローンの場合は、金利が安いというメリットがあります。そのことを念頭に置きながら、インターネットなどを使用して情報集めをしましょう。その際には「金利」ということに着目してローンを提供している業者の情報を見比べるのがポイントです。

＊自分の求める条件にあっているか
そして、自分が求める条件にあったローン業者を選ぶということもとても重要なポイントになってきます。そのためには、自分がいくらくらいお金をかりたいのか、返済期間をどれくらいに定めたいのかなど、より具体的なことについて考えを巡らせることが必要です。

もしもそういった具体的な事柄がまだ定まっていなかったとしても、色々な情報を取り入れて行くうちにだんだんと明確になってくることもあると思います。あるいは、業者の窓口に直接相談して話を聞くということもできます。選択肢があまり多過ぎるのも問題ですが、他に目をやることなく決めてしまうのもまた危険です。

＊信頼することができる業者を
また、信頼することができる業者を見つけるということも大事なポイントです。基本的に不動産担保ローンのような資金業務をするときには行政への登録が必要ですから、その業者が登録番号を所有しているかどうかが１つの判断になります。

以前だと金融関係の登録条件が今よりはゆるかったので悪質な業者がたくさん存在していて、詐欺も多発していました。現在ではその条件も厳しくなり、悪質業者の数も減っていると思われます。しかし、全くなくなったというわけではないので、この点については気をつけすぎるということはないでしょう。

この他にも審査の期間が短い、または審査が通りやすいといった手続きの早さに関することもありますし、不動産担保ローンを専門に扱っているような業者を選ぶといったことも挙げられます。不動産担保ローンは、自分の財産と大きな金額に関することですから、慎重に計画をたてたうえで利用を検討することが必須です。

以上のようなポイントに留意して、いくつかのローンを比較して、より良いものを見つけましょう。

これらの不動産がその価値を審査され、その価値に応じて融資額が決定されることになります（他の要素も関係しますが）。

＊不動産の評価
このような不動産を評価するときには、先にも述べましたが「担保としての価値」の有無が１つの大きな基準となります。

ですから、担保としての価値がある不動産と、担保としての価値があまり無いという不動産が存在します。

担保としての価値が無いとは、要するに「担保になりにくい不動産」だと言うことができます。それはどのような不動産なのでしょうか。

「担保になりにくい不動産」を考えるためには、担保としての価値がある不動産について考えてみればいいでしょう。

ここでの担保としての価値というのは、つまりはその不動産を売却することのできる価値と同じように考えてかまいません。不動産市場で流通するような価格を基にして担保の価格をはじき出しているのです。

それらのことを考慮すると、担保としての価値があるということは、高く売れる不動産、すなわち市場的に価値があるものであるということになります。

そうなると、「担保になりにくい不動産」というのはその逆のであると言うことができますから、市場価値のない不動産が担保になりにくいと言えます。

＊流通性と市場価値
市場価値というのは、常に流動しています。不動産担保ローンの融資額が担保不動産の価格の60％～80％であるというのは、その流通性も考慮にいれてのことだったのです。担保となる不動産の市場価格をそのまま融資してしまうと、大きなリスクを背負ってしまうことになりかねないので、いくらかの金額を差し引いているのです。

ですから、地域性や環境といった流通性を含めた市場価値の面で優れていないような不動産は担保になりにくく、もしなったとしても融資額がとても低くなってしまいます。

例えば、広大な土地であっても山奥にあるとか、道路に面していないような土地であったりすると、担保としての価値は無いに等しくなってしまうのです。

また、手続き上の問題もあります。自分が権利を所有している不動産であっても、後に色々と問題が出てきそうな可能性があれば、それは担保に入れにくくなってしまいます。

不動産を担保にいれることを考慮している場合は、自分の不動産がどれくらいの価値があるのか、そしてその所有に関する権利がはっきりとしているのかということを的確に把握する必要があります。

そうすれば、その不動産が担保になりにくいのかどうかを見極める手助けになるはずです。

しかし、大抵のものごとにはそのような大きなメリットがあれば、逆にデメリットもあるものです。以下では不動産担保ローンに関するデメリットを挙げてみましょう。

＊不動産を所有していなければ利用できない
まず、大前提の話になってしまいますが、不動産担保ローンは担保になるような不動産を所有していなければ当然ながら利用することができません。
もしも不動産を所有しており、それを担保にいれたいのなら、自分の不動産にどれくらいの価値があるのかということを確認しておくのも良いでしょう。

＊不動産を失ってしまう可能性もある

続いて、もしも不動産を担保にして借り入れをした場合、将来的に借りたお金を返済不可能になってしまうと、担保にいれた不動産を手放さなければならないという事態が起こります。

要するに、不動産を売却して返済にあてなければならないということです。これは不動産を担保にすることの最も大きなデメリットだと言えるのではないでしょうか。さらに、不動産を売却しても返済額が足りない場合は、その不足分の残金の支払い義務も当然ながら生じます。

借入金を返済することができないと、自分の大切な財産を失ってしまいます。そのような事態を避けるためにも、信用できる金融会社選び、そして計画的な返済をするようにしなければなりません。

＊担保物権を付けられる
そして、たった今述べた不動産が売却されるということに大きく関係するのですが、担保にいれた不動産には抵当権や根抵当権などの「担保物権」が付けられます。

つまりこれは、お金借り入れた人が返済ができない場合は、金融業者側がその不動産を売却してお金を回収する権利です。この権利が実行されると、不動産が売却されることになり、返済のお金はそこから回収されることになるのです。

また、もし不動産にこれらの「担保物権」が付けられている場合、担保不足とみなされ、希望する金額を借り入れることができないことがあります。そのため、不動産を担保にすることを考える場合は、きちんと自分の不動産の状態を把握しておくことが必要です。

不動産担保ローンの利用を検討している人は、メリットだけではなくデメリットに関しても十分に知っておく必要があります。

上に挙げたようなデメリットの他にも、悪質な金融業者がいたりもします。自分の大切な財産を守るためにも、調べるべきことはきちんと調べて、金融機関の窓口などで確認できることは確認しましょう。

・融資することのできる金額が大きい。
・金利が安い。
・短期間での融資が可能。

それでは、以下でこれらのメリットについて詳しくみてみましょう。

＊融資金額の大きさ
住居や建物、そして土地といった不動産は最大の財産の１つです。それを担保にしてお金を借りるので、その融資金額が比較的まとまった額になるのは当然だと言うことができます。

もちろん不動産の価値も変動することがありますが、融資したお金の返済が不可能になってしまった場合でも、最悪不動産を売却することができます。この「売却することができる」というのがポイントで、売却可能なものを担保にしているということが最大の理由で融資金額が大きくなるのです。

人的担保や無担保の場合だと「信用」によるところが大きいので、金額があまり高くならないことも多々あります。それは「信用」が目に見えず、売却が不可能なものだからです。この場合返済が見込めなくなると不良債権が発生してしまいますので、そのリスクを考慮すると多額の融資は不可能なのです。

一般的な融資の相場は、不動産の価値の７割ほどの金額の融資を受けることができます。

＊安い金利
２つ目のメリットは低金利です。これは無担保の融資に比べてということです。不動産担保ローンは無担保のローンに比べると、実質年率８％～という低金利で融資を受けることができます。低金利であるということはつまり、合計の返済額を少なくできるということを意味します。

１つ目のメリットの部分でも述べましたが、もし返済することができなくなってしまったら不動産が売却されて失うことになってしまいます。

しかし、そのように売却可能な担保であるからこそ返済期間も長期間に設定することが可能です。これを踏まえて、計画的に返済をすれば、１回１回の返済額も小さくすることができるのです。

＊スピーディーな融資
最後に挙げるメリットは、融資の「早さ」についてです。無担保でまとまった金額の融資を受ける場合だと、審査が厳しく、どうしても時間がかかってしまいます。これは不良債権が発生する可能性など、お金を貸す側の金融機関の運営にも関わってくることなのでいたしかたありません。

しかし、不動産を担保にすると、その不動産の評価に応じての範囲で融資をすることになります。ですから、担保にした不動産の評価さえ定まればすぐに融資ができるのです。こういった事情を考えると、無担保と比べれば、融資までの期間は短期間となります。

以上が、不動産担保ローンについてのメリットです。不動産ローンを利用する、あるいは利用できる状況にある人はこれらのメリットを踏まえて考慮してみましょう。

では、その申し込み書類の必要事項とは主にどのようなことなのでしょうか。

不動産担保ローンを希望する人（債務者）の
・氏名
・現住所
・年齢
・職業
・大まかな年収
・担保にする予定の不動産についての概要
・連帯保証人の有無

といった項目が一般的な必要事項です。この他の細かな部分についての記入が必要となる場合も業者によってはあると思います。

そして、この申し込み書類に記入する事項について準備する必要がある書類も多数あります。それを列挙しましょう。

・運転免許証、健康保険証、パスポートなどの本人確認をすることができるもの
・世帯全員が記載された住民票
・給与明細、所得証明書、確定申告書、源泉徴収票などの収入の確認が可能なもの
・未納の税金がないことを証明できる納税証明書
・担保にする不動産のローン残高を確認することができる残高証明書、あるいは返済予定表など

これらが申し込みをする際に必要となる書類です。基本的に記入する必要事項を公的に証明するための書類も一緒に準備する必要があります。

そして、これらの証明書類は申し込みをする際に全て１ヶ月以内に発行されたものでなければならないことに注意しましょう。

上記の書類を準備して申し込みをした後には、契約があります。
その際には

・実印と３ヶ月以内に発行したも印鑑証明書を２通
・銀行届出印
・登記済権利証
・戸籍謄本

が必要となります。

また、融資の申し込みには個人の場合と法人の場合がありますが、これまで挙げた書類は個人のものです。法人の場合は上記の個人と同じ書類の他、法人の以下の書類が必要となります。

・商業登記薄謄本
・直近３期分の決算書、確定申告書
・納税証明書

以上が融資に関する申し込みに必要な書類です。

一見してわかるように、いくつもの書類が必要になるし、１ヶ月以内に発行されたものに使用が限られた書類もあるので、融資を考える際にはそれらの期間も十分に考慮にいれて行動するようにすべきです。

氏名、住所、年齢、職業、年収、担保にする不動産について、保証人についてなど、一般的な項目としてはこれくらいのものでしょう。もちろん業者によって細かいところや、大雑把なところもあるでしょう。

また、これらの記入事項を証明するための書類ももちろん必要になってきます。本人確認のための運転免許証や世帯全員が記載された住民票、収入を確認するための給与明細あるいは確定申告書、税金の納付状況を確認するための納税証明書、そして担保にする予定の不動産のローン残高を確認するための残高証明書などです。

業者側は、これらの書類や、必要事項が記入された書類をもとに審査を行います。

最も重視されるのは、もちろん担保となる不動産の審査です。債務者の相談を受けた業者は、まず地価公示価格・路線価格などを参考にして数字によって評価をします。その後に近所の相場などを地元の不動産屋に問い合わせます。

債務者の申し込みを受理した後は、現地に行って実際の不動産を調査します。そのときに業者の人たちが注目するのは、その不動産が「売れるがどうか」ということになります。主にそのような点に着目して、審査をします。

・債務者に借りたお金が返せるかどうか。
・債務者が借りたお金を返済できなくなってしまった場合、担保となっている不動産を売却することで回収ができるかどうか。
・債務者が返済不可能になってしまった場合、保証人に返済能力があるかどうか。

ということをチェックしていくのです。

このようにして融資に関しての審査が進められていき、不動産の評価が定まると比較的早めに融資を受けることができます。

その際に融資を希望すると、各金融業者所定の書類に必要事項を記入することになります。主に金融業者側は、この書類をもとにしながら審査を行うことになります。

融資に関する書類の必要事項は、各業者によって多少の差異があるとは思いますが、一般的には住所、氏名、年齢、職業、年収、担保に入れる不動産について、そして保証人の有無といったところです。

＊審査の主なポイント３つ
金融業者側では、融資を希望する本人（債務者）と担保となる不動産を審査するわけですが、その際には主として以下のようなことをポイントとします。

・借りたお金を定期的に返済する能力（収入）が債務者にあるかどうか。
・債務者が返済不可能になった場合、担保となっている不動産によってその分を回収することができるかどうか。
・債務者が返済不可能になった場合、返済残金を請け負うことが可能な保証人がいるかどうか、あるいはその保証人に返済能力があるかどうか。

大きく分けてしまえば上記３つのようになると思います。

＊担保となる不動産が「売れるかどうか」ということが最大のポイント
１つ目の債務者の返済能力に関しては、そのままですね。この点には返済に必要な具体的な収入の他、「信用」という目に見えない要素も関わってきます。「信用」ということに関しては無担保のローンとそれほど変わることはないと思います。

さて、重要なのは２つ目の担保となる不動産についてですね。金融業者側は、担保となる不動産の付近の相場や、債権者本人が住んでいるのかどうか、住居として使われているのか店舗として使われているのか、そして立地（人気のある地域であるかどうか）などといったことに注目して審査を進めていきます。

要するに「売却が可能な不動産であるかどうか」ということが最大のポイントです。なぜなら、債務者が返済不可能になったときにはその不動産を売却して、そのお金を返済額に充てるからです。

このような不動産は担保としては安定しています。それゆえに低金利で高額の融資を受けることができます。しかし、不動産価格も変動するので、業者側も慎重に担保価格を決定することを怠りません。

最後の３つ目は、１つ目と関連していると言えます。いくら不動産が安定している担保といえど、不動産担保ローンを扱っている業者でも連帯保証人をつけることを必須にしているところも多く、そのことも審査に影響します。

以上、一般的な審査について述べてきましたが、業者によって多少の違いがあると思います。そういった細かな点は実際に業者に問い合わせた方がいいでしょう。もしも本気で融資を考えているのなら、事前に確認するにこしたことはありません。